保険と投資を一緒に考えた私の失敗
15年前、私は「老後の安心」を準備したくて保険に入りました。
毎月コツコツ払えば、
老後の安心になる。
死亡保障もある。
貯蓄にもなる。
そう思っていました。
でも今振り返ると、私は最初から目的を間違えていました。
本当は、生きるためのお金を作りたかったんです。
老後のため。
将来の自由のため。
働き続けなくてもいい選択肢を持つため。
それなのに、当時の私は「死亡保障700万円」という数字に安心してしまいました。
冷静に考えれば、私が本当に欲しかったのは、死んだあとに残るお金ではありません。
欲しかったのは、生きている間に自分で使えるお金でした。
ここを間違えたことが、私の一番大きな失敗です。
15年払って気づいた低解約返戻金型保険の現実
低解約返戻金型保険は、死亡保障を持ちながら、
将来の解約返戻金も期待できる商品です。
でも、私の目的には合っていませんでした。
なぜなら、私は死亡保障よりも、資産形成をしたかったからです。
そこで、同じ金額を15年間払った場合で比べてみます。
| 比較項目 | 低解約返戻金型保険 | S&P500やオルカンに積み立てた場合 |
|---|---|---|
| 毎月の支払い | 19,775円 | 19,775円 |
| 期間 | 15年 | 15年 |
| 払込・積立元本 | 約356万円 | 約356万円 |
| 15年後の金額 | 約242万円 | 約530万円 |
| 元本との差 | 約114万円のマイナス | 約174万円のプラス |
| 主な目的 | 死亡保障 | 資産形成 |
| お金の自由度 | 低い | 比較的高い |
| 元本保証 | 保障内容による | なし |
| 向いている目的 | 死亡への備え | 生きるためのお金作り |
※投資側は、毎月19,775円を15年間、年利5％で積み立てた場合のシミュレーションです。将来の運用成果を保証するものではありません。
※保険の返戻金は、私の契約内容をもとにした数字です。実際の金額は契約内容によって異なります
この表を見ると、かなりはっきりします。
同じ毎月19,775円でも、
死亡保障を買うのか、
資産形成に回すのかで、
15年後の結果は大きく変わる
ということです。
もちろん、保険と投資は目的が違います。
死亡保障が必要な人にとって、保険は大事です。
でも、私が本当に欲しかったのは、死亡保障ではありませんでした。
私が欲しかったのは、生きている間に使えるお金でした。
それなのに、私は保険と投資を一緒に考えてしまった。
「貯蓄にもなる」
「将来戻ってくる」
「死亡保障700万円」
そういう言葉に引っ張られて、最初の目的を見失っていました。
問題は、元本割れしていることだけではありません。
本質は、
資産形成をしたかったのに、資産形成に向かない商品を選んでしまったことです。
15年も積み立てて、まだ元本すら回収できない。
そんな商品を、老後資金や将来の自由のために選んではいけなかった。
私がこの保険で学んだのは、そこです。
死亡保障700万円に踊らされたけど、必要だったのはそこじゃなかった
当時の私は、「死亡保障700万円」と聞いて安心しました。
でも今なら、こう考えます。
| 当時の私が見ていたもの | 本当に見るべきだったもの |
|---|---|
| 死亡保障700万円 | 自分に必要な保障額 |
| 将来返戻金がある | いつ元本回復するのか |
| 貯蓄にもなる | 年利にすると何％なのか |
| 保険だから安心 | 生きている間に使えるお金か |
| 大きな保障額 | 自分の目的に合っているか |
死亡保障が必要な人もいます。
家族を養っている。
自分が亡くなったら生活に困る人がいる。
大きな保障が必要な理由がある。
そういう人にとって、死亡保障は大事です。
でも、私が本当に求めていたのはそこではありませんでした。
私は、老後や将来のために、自分が生きるためのお金を準備したかった。
それなら、選ぶべき商品は違ったはずです。
保険・貯蓄・投資は役割が違う
今回の失敗で、一番学んだのはここです。
| 種類 | 役割 |
|---|---|
| 保険 | 万が一に備えるもの |
| 貯蓄 | 近い将来に使うお金を守るもの |
| 投資 | 長期でお金を育てるもの |
この3つをごちゃ混ぜにすると、商品選びを間違えます。
私はまさに、ここで間違えました。
保険で増やそうとした。
死亡保障を資産形成と勘違いした。
「貯蓄にもなる」という言葉に安心してしまった。
でも、保険はあくまで保険です。
資産形成の主役にするには、
私にとっては効率が悪すぎました。
低解約返戻金型保険が向いている人・向いていない人
低解約返戻金型保険が、すべての人に不要だとは思いません。
ただし、目的を間違えるとかなり苦しくなります。
向いている可能性がある人
- 死亡保障を重視している人
- 途中解約する予定がほぼない人
- 最後まで払い切る自信がある人
- 増やすことより保障を優先したい人
- 投資ではなく、決まった保障を持ちたい人
向いていない可能性が高い人
- 老後資金を増やしたい人
- 教育資金を準備したい人
- 途中でお金が必要になる可能性がある人
- 「貯蓄にもなる」と思って契約しようとしている人
- 投資が怖いから保険で増やそうとしている人
- お金の自由度を重視したい人
- 長期でお金を育てたい人
死亡保障が目的なら、保険は選択肢になります。
でも、生きるためのお金を作りたいなら、保険だけで考えるのは危険です。
ここを間違えると、私のようにかなり遠回りします。
私が本当に伝えたいこと
この保険に入ったことを、ただ後悔しているわけではありません。
もちろん悔しいです。
15年も払い続けて、まだ元本すら回収できていない。
この事実は、かなり重いです。
でも本当に伝えたいのは、
「この保険はダメ」
という単純な話ではありません。
伝えたいのは、これです。
商品選びを間違えるな。
死亡保障が欲しいなら、保険でいい。
近いうちに使うお金なら、貯蓄でいい。
生きるためのお金を育てたいなら、投資を考えるべきだった。
目的と商品がズレると、時間もお金も大きく失います。
私は、15年かかってそれに気づきました。
保険を見直したい方へ
個人年金保険・外貨建て保険・低解約返戻金型保険・無料FP相談の注意点など、保険で後悔しないための記事をまとめました。
どこから読めばいいか迷ったら、まずはこちらからどうぞ。
まとめ｜保険と投資を一緒に考えてはいけない
低解約返戻金型保険は、死亡保障を持つための商品です。
でも、私はそれを資産形成のように考えてしまいました。
「死亡保障700万円」という数字に安心して、
本来の目的を見失いました。
私が本当に欲しかったのは、死んだあとに残るお金ではなく、
生きている間に自分の選択肢を増やすお金でした。
だから今なら、はっきり言えます。
保険と投資を一緒に考えてはいけない。
保険は、万が一に備えるもの。
投資は、生きるためのお金を育てるもの。
この違いを知らないまま商品を選ぶと、私のように遠回りします。
15年払っても元本回復すらできない商品を、資産形成目的で選んではいけない。
これが、私がこの保険で学んだ一番大きなことです。
