貯金を増やす一番の近道は、特別な節約術を探すことではありません。
早く始めて、長く続けることです。
私は20歳の頃から、給料が入ったら先に貯金する仕組みを続けてきました。
金利がほとんどない定期預金の時代でしたが、10年で1,000万円を貯められました。
もちろん、20代から始められた人ばかりではありません。
毎月数万円、貯められる人ばかりでもありません。
それでも、今日始めれば、今日がこれから先で一番早い日です。
ここでは、私が続けてきた先取り貯蓄の仕組みを紹介します。
貯金を増やす一番の近道は、早く始めて長く続けること
1年で大きく貯めようとすると、生活を削りすぎて続きません。
貯金は、毎月5,000円でも1万円でも、先に確保して長く続けた人のお金が増えていきます。
私自身、20歳から10年間、年間100万円の先取り貯蓄を続けました。
元本だけで1,000万円です。
定期預金の金利が高かったからではありません。
ほとんど金利がない時代でも、先取りをやめなかったから貯まりました。
今から始める人も、過去の自分と比べて落ち込む必要はありません。
大きな額を一気に貯めるより、今の生活で続けられる額を決めて、早くスタートする方が大切です。
私が20代から続けた年間100万円の先取り貯蓄
若い頃の私は、年間100万円を貯めることを目標にしていました。
月末に残ったお金を貯金するのではなく、給料が入った日に先に貯金する。
この順番を決めたことで、貯金は「できたらするもの」ではなく、毎月の予定になりました。
月7万円と夏冬ボーナス各8万円で、年間100万円を作った
年間100万円を、私はこう分けていました。
- 毎月7万円 × 12か月＝84万円
- 夏のボーナスから8万円
- 冬のボーナスから8万円
これで年間100万円です。
毎月だけで年間100万円を作ろうとすると、月約8万3,000円が必要になります。私には毎月同じ額を出すより、ボーナス分も最初から計画に入れる方が続けやすかった。
ボーナスがある人は、全部を使うか、全部を貯めるかの二択にしなくていいと思います。
年間目標に必要な額だけを、最初から貯蓄分として決めておけばいい。
「余ったら貯める」をやめて、給料日に先取りする
当時使っていたのは、給料が入った日に1年定期預金へ回してくれる、銀行の先取り定期預金でした。
普通預金にお金があると、「今月はまだ余裕がある」と思って使ってしまいやすい。
でも、給料日に定期預金へ移せば、そのお金は最初から生活費ではありません。
貯金が苦手な人ほど、普通預金に残して意思の強さで守ろうとしない方がいいと思います。
自動積立や定額自動振込などを使って、給料日に貯蓄用口座へ移す。
今は定期預金に限らず、先取りする方法を選べます。
大事なのは、残高を見ながら「今月は使わないようにしよう」と我慢することではなく、使える口座から先に移しておくことです。
年間の貯金目標を、毎月分とボーナス分に分ける
「毎月いくら貯められるか」だけで考えると、目標が立てにくいことがあります。
そこで、先に年間目標を決めて、毎月分とボーナス分に分けます。
たとえば、年間24万円を貯めたいなら、毎月2万円。
年間36万円なら、毎月2万円と夏冬のボーナスから各6万円。
このように分けると、目標額が現実的になります。
私の年間100万円は、あくまで私の収入と生活の中で決めた額です。
同じ目標にする必要はありません。
ボーナスがない人は毎月分だけで考えればいいし、支出が多い時期がある人は、その時期を避けて設定してもいい。
続けられる計画にすることの方が、立派な目標を立てることより大切です。
貯める額は人と比べなくていい｜今の自分が続けられる額から始める
「毎月7万円なんて無理」と思う人もいるはずです。
私も、誰もが同じ額を貯められるとは思っていません。
家賃、車、住宅ローン、子どもの有無、収入。
家計の条件は人それぞれです。
だから、最初の金額は少なくて構いません。
毎月5,000円でも、1万円でも、給料日に先に移す仕組みを作る。
生活が苦しくならずに続けられたら、昇給した時や支出が減った時に少し増やせばいい。
先取り額は、最初から正解を当てるものではありません。
続けながら、自分の家計に合う額へ調整していくものです。
先取りした残りのお金で生活する
先取り貯蓄をした後に残ったお金が、その月に使えるお金です。
手取り収入 − 先取りする貯蓄額 ＝ その月に使えるお金
この順番にすると、「今月はいくら使ってもいいか」が分かります。
貯めるために、楽しみを全部なくす必要はありません。
先に貯蓄分を確保できているなら、残りのお金の使い道は自分で決めていい。
ただし、先取り後のお金で毎月赤字になるなら、今の設定額は高すぎます。
無理な額で数か月だけ頑張るより、少し下げても何年も続ける方が、貯金は増えます。
10年続ければ、金利がほとんどなくても1,000万円になる
私が20歳から30歳までに貯めた1,000万円は、値上がり益ではありません。
年間100万円を、10年続けた結果です。
貯金は地味です。最初の数年は、思ったほど増えた実感もないかもしれません。
でも、1年で100万円、10年で1,000万円。毎月とボーナスの先取りを続けるだけでも、時間が積み上げてくれます。
早く始めることと、途中でやめないこと。
この2つが、私が長年先取り貯蓄を続けてきて感じる一番大きな差です。
まとめ｜今日始めて、できるだけ長く続ける
貯金を増やす仕組みは、難しくありません。
- 1年間で貯めたい額を決める
- 毎月分とボーナス分に分ける
- 給料日に先取りする
- 先取り後のお金で生活する
- 無理のない額で、長く続ける
私は20代から、月7万円と夏冬ボーナス各8万円を先取りし、年間100万円を10年続けました。
今から始めるなら、同じ額である必要はありません。自分が続けられる額を、次の給料日から先に移す。それで十分、貯金を増やす仕組みのスタートになります。
貯金の目標の立て方や、お金の置き場所まで含めて考えたい人は、お金の貯め方ガイドも読んでみてください。
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