会社の人から、保険の相談をされました。
この時期になると保険屋さんから連絡があって、
お茶しながら話を聞くんだけどね。
“じぶんの積立”っていう商品をすすめられたんだけど、どう思う？
聞いてみると、明治安田生命の「じぶんの積立」のことでした。
説明としては、
「いつでも100％以上戻ります」
「人気の商品です」
「生命保険料控除も使えます」
という感じだったそうです。
うん。
これ、安心感ありますよね。
元本割れしにくい。
100％以上戻る。
控除も使える。
人気と言われる。
こう並べられると、
「それなら悪くないのかな？」と思う気持ちはわかります。
でも、私ならここで一回立ち止まります。
貯蓄目的なら、保険である必要ある？
ここです。
結論｜じぶんの積立は、入る前に他の商品と比べたい
明治安田生命のじぶんの積立は、
「絶対にダメな商品」と言いたいわけではありません。
元本割れが怖い人にとって、
返戻率100％以上という安心感は大きいと思います。
ただ、貯蓄目的なら、
保険商品だけを見て決めるのは良くないです。
理由はシンプル。
保険は保障。
貯蓄は貯蓄。
運用は運用。
ここを混ぜると、急にわかりにくくなるからです。
毎月コツコツ貯めたいなら、銀行の自動積立定期があります。
元本重視なら、個人向け国債もあります。
老後まで使わないお金なら、iDeCoもあります。
増やしたいなら、NISAで投資信託という選択肢もあります。
だから、まずはこう考えたいです。
保険屋さんにすすめられた商品だけで決めなくていい。
他にも比べる相手はあります。
じぶんの積立は5年払い込み・10年満期の商品
じぶんの積立は、
5年間保険料を払い込み、10年満期で受け取る商品です。
2026年5月1日現在、公式ページでは返戻率・受取率として、
3年・5年は100.0％、7年は103.2％、10年満期は108.3％と掲載されています。
つまり、10年満期まで持てば、
払った保険料に対して108.3％受け取れるということです。
ここだけ見ると、たしかに悪くなさそうです。
でも、気をつけたいのはここ。
5年で払い込みは終わる。
でも、増えるには10年待つ必要がある。
「5年で払込終了」と聞くと、ちょっと軽く感じます。
でも実際は、
払い終わったあとも、さらに5年置いておく商品です。
ここはちゃんと見ておきたいところです。
5年で解約すると、増えてはいない
じぶんの積立は、5年後に解約した場合、返戻率は100％です。
元本は戻ります。
これは安心です。
でも、増えてはいません。
| 毎月の積立額 | 5年間の払込総額 | 5年後に解約した場合 |
|---|---|---|
| 月2万円 | 120万円 | 120万円 |
| 月3万円 | 180万円 | 180万円 |
| 月5万円 | 300万円 | 300万円 |
月2万円なら、5年間で120万円。
5年後に解約すると、戻るのも120万円。
元本が戻るのはありがたいです。
でも、5年間置いて増えていないなら、
「それなら銀行の自動積立定期でもよくない？」
とは考えたいところです。
10年置けるなら、国債とも比べたい
では、10年使わないお金ならどうでしょうか。
その場合は、個人向け国債も比較対象になります。
2026年5月募集分の個人向け国債・変動10年は、
初回適用利率が年1.67％、税引後で年1.3307395％です。
この税引後利率が10年間続いたと仮定して、
じぶんの積立と比べるとこうなります。
| 毎月の積立額 | 5年間の払込総額 | じぶんの積立 10年満期 返戻金 | 個人向け 10年国債 満期 |
|---|---|---|---|
| 月2万円 | 120万円 | 約129万9,600円 | 約132万400円 |
| 月3万円 | 180万円 | 約194万9,400円 | 約198万600円 |
| 月5万円 | 300万円 | 約324万9,000円 | 約330万1,100円 |
正直、差はめちゃくちゃ大きいわけではありません。
でも、今の利率が続く前提なら、
国債の方が少し多く戻る試算です。
しかも、個人向け国債は発行から1年経てば中途換金できます。
もちろん注意点もあります。
個人向け国債は、投資信託のように毎月自動積立できる商品ではありません。
実際には、募集期間ごとに自分で申し込む必要があります。
また、変動10年は半年ごとに利率が見直されるため、
実際の受取額は将来の金利によって変わります。
それでも、元本重視で10年置くなら、
保険だけでなく国債も見てから決めたい
と思います。
生命保険料控除だけで決めない
じぶんの積立には、生命保険料控除が使えるメリットがあります。
これはたしかに魅力です。
ただ、ここも少し冷静に見たいところです。
生命保険料控除は、
払った保険料がそのまま戻ってくる制度ではありません。
税金を計算するときに、所得から一部を差し引ける制度です。
つまり、実際にいくら税金が安くなるかは人によって違います。
控除はうれしいです。
でも、控除があるからという理由だけで、
10年お金を置くかどうかを決めるのは少し早いと思います。
目的別に見ると、選択肢は他にもある
保険屋さんにすすめられると、
その商品だけを見て考えてしまいがちです。
でも、お金の置き場所はひとつではありません。
| 目的 | 比較したい選択肢 |
|---|---|
| 毎月コツコツ貯めたい | 銀行の自動積立定期 |
| 元本保証を重視したい | 個人向け国債 |
| 老後まで資金ロックできる | iDeCo |
| 増やしたい | NISAで投資信託 |
| 万が一に備えたい | 保険 |
こうやって分けると、少し見えやすくなります。
貯めたいのか。
守りたいのか。
増やしたいのか。
保障がほしいのか。
ここをごちゃ混ぜにすると、商品選びが一気に難しくなります。
まとめ｜保険で貯蓄する前に、他の商品も見ておこう
明治安田生命のじぶんの積立は、
返戻率100％以上で、生命保険料控除も使える商品です。
元本割れが怖い人には、安心感があると思います。
でも、貯蓄目的で考えるなら、
保険商品だけで決めるのはおすすめしません。
5年で解約するなら増えていない。
10年置けるなら国債もある。
老後資金ならiDeCoもある。
増やしたいならNISAもある。
保険会社は、保険商品をすすめます。
それ自体は当たり前です。
だからこそ、こちら側が比較対象を持っておきたいです。
「元本割れしません」
「100％以上戻ります」
「控除も使えます」
「人気商品です」
こう言われると、安心してしまう気持ちはわかります。
でも、その場で決めなくて大丈夫です。
一回持ち帰る。
他の商品と比べる。
何年後に使う予定なのか考える。
それだけで、かなり見え方は変わります。
保険で貯蓄する前に、他の選択肢も見てから考える。
これが、保険で後悔しないために大事な考え方です。
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