この記事は「お金を貯める完全ガイド」です。
お金を貯める手順を全体から知りたい方は、こちらもご覧ください。
【お金を貯める完全ガイド】

お金は「貯めること」だけでなく、どこに置くかも大切です。

例えば、来月使う生活費と20年後の老後資金を同じ場所に置いてしまうと、お金を十分に活かせません。

大切なのは、使う時期と目的に合わせて置き場所を選ぶことです。

この記事では、普通預金・定期預金・個人向け国債・投資信託の特徴を踏まえながら、お金の置き場所の考え方を解説します。

私

お金に働いてもらうって考え方だね🤩

お金の置き場所は「いつ使うか」で決める

お金の置き場所を決めるときは、「利息が高いから」「投資のほうが増えるから」と考えるのではなく、いつ使う予定のお金なのかを基準に考えます。

目安としては次のようになります。

このように使い分けることで、必要なときに困らず、お金も効率よく活用できます。

すぐに使うお金は普通預金に置く

家賃や光熱費、食費など毎月使うお金は、いつでも引き出せる現金や普通預金で管理します。

金利よりも、必要なときにすぐ使えることが重要です。

生活費まで投資に回してしまうと、相場が下がったタイミングで取り崩さなければならない可能性があります。

急な病気やケガ、失業、家電の故障などに備える生活防衛資金も、普通預金で管理するのが基本です。

少しでも利息を受け取りたい場合は、高金利の普通預金を利用するのもよいでしょう。

ただし、金利の高さだけを追い求めるよりも、「必要なときにすぐ使えること」を優先することが大切です。

車の購入や住宅リフォーム、旅行資金など、数年以内に使う予定があるお金は、安全性を優先します。

普通預金は自由に出し入れでき、定期預金は一定期間引き出さない代わりに普通預金より金利が高いことがあります。

使う予定が決まっているお金は、投資よりも預金のほうが安心です。

数年間使う予定がないお金なら、個人向け国債も選択肢になります。

元本保証があり、金利も市場金利に応じて見直されます。

すぐに使うお金には向きませんが、「数年後まで使う予定がない」というお金なら活用しやすい商品です。

老後資金など10年以上使う予定がないお金は、投資信託で運用するという考え方もあります。

長期間積み立てることで、複利の効果が期待できます。

一方で、投資には元本保証がありません。

価格が下がることもあるため、短期間で使う予定のお金には向いていません。

投資は長期間運用することで効果を発揮しやすくなります。

反対に、数年以内に使う予定のお金を投資すると、必要なタイミングで値下がりしている可能性があります。

「増える可能性」だけを見るのではなく、「使う時期」を優先して置き場所を決めましょう。

それぞれの特徴をまとめると次のようになります。

置き場所	向いているお金	年利の目安	特徴
普通預金	生活費・生活防衛資金	約0.1～1.0％	いつでも引き出せる
定期預金	数年以内に使う予定のお金	約0.2～1.2％	一定期間預ける代わりに普通預金より金利が高い場合がある
個人向け国債（変動10年）	数年間使わないお金	約約1.8～2.0％程度（最低0.05％保証）	元本保証・金利が見直される
投資信託（全世界株・S&P500など）	10年以上使わないお金	年平均4～7％程度（過去実績ベース・保証なし）	元本保証はないが長期運用で資産形成を目指せる